[재무 설계] 인생의 청사진을 현실로 만들어줄 재무 설계 방법 - 이론편
[재무 설계] 인생의 청사진을 현실로 만들어줄 재무 설계 방법
재무 설계란 무엇인가?재무 설계는 자신의 인생의 청사진을 그리는 행위로 목표를 달성하기 위한 계획과 실행 과정이라 할 수 있다.단순히 돈을 모으는 것이 아닌 자신의 현재 재정 상태를 파악
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1단계: 자료수집 및 개인 재무상태 평가
자료수집 방법은 계좌통합관리로 대부분은 확인 가능하다.
그리고 나는 아직 부채가 하나도 없다. 이론상으로는 신용카드 대금 역시 부채로 적어넣어놔야 하지만 나는 거의 바로 즉시결제를 하고 할부거래도 하지 않는다. 그래서 부채가 없다.
만약 주택을 구입하게 된다면 부채가 급격하게 상승할 것이라 생각한다. 또한 아직 차도 없으며 골프회원권 같은 가치가 있는 정기권도 없다.
그리고 실제로는 채권과 금도 ETF로 가지고 있으나 그냥 투자자산 주식 항목에 같이 적었다.
위에 경제공동체는 부양가족수라고 생각해도 좋다. 1인 가구임에도 부모님을 부양 해야 한다면 경제공동체는 3명이 된다. 결혼을 했어도 부부가 각각 경제권은 분리해서 살고 있다면 경제공동체는 1인이다. 즉 내가 번 돈으로 책임져야하는 사람의 숫자를 의미한다.
경제 공동체를 적는 이유는 개인적으로 1명당 최저임금을 기준으로 필요 금액을 정한다. 나 1명이면 200만원, 부양가족이 1명 늘때마다 그의 반인 100만원을 추가로 필요금액이라 여긴다. 3명이면 400만원, 4명이면 최소 500만원은 벌어야 한다는 생각이다.
현재 나는 나쁘게 말하면 백수, 포장을 하면 전업투자자다. 투자소득은 내가 5년동안 투자로 번 돈 전부를 개월 수로 나눈 값보다 조금 적은 금액이다. 배당소득은 올해 기대되는 배당수익을 월 평균으로 나눈 값이다.
소비에서 고정지출과 변동지출 내역도 차이가 있다. 누군가에게 통신비는 변동지출이 될 수 있다. 즉 자신의 생활패턴을 스스로 구분해서 고정/변동 지출을 나눠야 한다.
소비를 분석하는 방법은 카드사용내역을 분석하는 것이다. 보통 3개월 정도는 면밀히 분석해서 카테고리를 나누고 이를 다시 월 평균사용액으로 환산해야 한다. 그다음 과도하게 지출한 부분은 줄이고 혹시 늘려야할 부분이 있다면 그것을 반영하여 월 지출 명세서에 조정하여 적는다.
2단계: 재무목표의 설정 및 우선순위 파악
나의 재무 목표는 단순하다.
일단 월급도 없고 사업소득도 없기 때문에 생활비는 신속하게 그리고 중요하게 생각하는 목표다.
내 집 마련은 나는 아직 결혼 전이기에 굳이 내 집이 급하진 않다고 생각한다. 그리고 경제적 여건이 오히려 안정화 된다면 굳이 집보다는 주식 쪽에 투자하는 것이 낫다고 판단하고 있다. 백수에게 직주 근접도 솔로기에 학군도 현재는 필요 없다. 오로지 부동산이 주식보다 나은 투자자산인가만 고민하면 된다. 다만 결혼하고 자녀를 키워야 한다면 당연히 거점 같은 곳이 필요하기 때문에 집을 매수를 해야 한다는 입장이다.
대다수 사람들에겐 자녀 교육비나 대학등록금, 자녀 결혼 자금이 목표가 되기도 한다.
사람마다 목표로 설정해야 하는 것도 다르고 목표의 중요도와 신속도는 제각각이라 생각한다. 다만 아무리 욜로를 외치고 살아도 노후준비는 해야하고 사람일이 어떻게 될지 모르니 긴급예비비만큼은 꼭 확보해 놓아야 한다는 생각이다.
목표를 달성하는 순서는 당연히 중요하면서 급한 것 부터 그다음은 중요하거나 급한 것 중에 판단해서 해야한다. 급하지도 중요하지도 않은 목표는 일단 앞선 순위의 것들을 먼저 하고 해야한다. 그리고 동시에 목표를 위해 준비하는 것 역시 가능하다.
목표 달성 기간을 보면 생활비와 긴급예비비는 2026년까지다. 물론 무조건 달성된다는 것은 아니지만, 더 빠르게 달성될 수도 있다. 만약 달성이 되면 당연히 다른 목표를 추가로 고민해 볼 생각이다. 마련하고 싶은 내 집이 더 비싸지거나 노후준비금이 늘어날 수도 있다. 또한 아직 있지도 않은 자녀를 위한 자산 증식의 목표도 생각하고 있다.
3단계: 재무목표 달성을 위한 대안 모색 및 평가
목표달성을 위한 대안은 적어 놓은 것은 간단?하지만 실제로는 꽤나 복잡하고 오랜 시행착오를 거쳐 개인적으로 완성한 포트폴리오다.
각각의 전략은 따로 상세한 설명을 할 예정이다.
목표1: 생활비 마련
달러 배당으로 한화 기준 월 120만원을 만든다.
전략1: HNDL ETF로 월 60만원 월 배당을 받는다. - 현재 월 45만원 달성
전략2: MPW, IIPR, IVR 미국 고배당주로 분기별로 월 60만원 배당을 받는다. - 이미 달성
매월 들어오는 달러 배당으로 매수
목표2: 긴급예비비
총자산의 10%를 현금 보유한다. 최소 4,000만원 이상의 현금을 보유한다.
전략1: 파킹통장에 3,000만원 예금 - 현재 현금 1,350만원 보유
전략2: 26주 적금 풍차돌리기로 적금 - 현재 3,000원 증액 13주차 계좌 보유
부족한 금액은 투자수익으로 충당
목표3: 내 집 마련
4억원 정도의 아파트 매수, (3기 신도시 남양주, 무순위 청약 세종시 가능)
전략1: 주택청약통장에 매월 10만원 납입 - 현재 1,270만원 적립
전략2: 긴급예비비로 되어 있는 금액 계약금으로 활용
*주택매수 시
4억집 매수 가정, 2억은 보유 자산 매도 / 2억은 대출 충당
(2억 4% 금리 적용시 월 100원 미만, 월 100만원 미만의 대출금으로 최대 금액 대출)
목표4: 노후 준비
연금계좌 3개로 각각 60만원 씩 매수,
저축단계에서 기대수익률 8% 적용,
연금수령시 6%로 원금유지 된 이자로만 평생 연금 수령
전략1: KODEX 미국 S&P500 배당귀족 커버드콜 (합성 H) - 이미 달성
전략2: SOL미국배당다우존스(50) + TIGER 미국채 10년(30) + TIGER 골드(10) + ARIRANG 신흥국(10) - 4월 ~ 9월 월 100만원씩 매수
전략3: 하이 DNDN 에버그린 + VIP 한국형 가치투자 + 삼성 한국형 TDF - 이미 달성
4단계: 재무행동 계획의 실행
- 생활비 마련: HNDL ETF 매주 10주 씩 매수
- 긴급예비비: 26주 풍차돌리기 현재 13개 차주 282,000 납입
- 내 집 마련: 매월 주택청약 10만원 적금
- 노후준비자금: 자산배분(전략2)만 4월~9월 6개월간 100만원 씩 매수
5단계: 재무행동 계획의 재평가와 수정(피드백, 정기적인 리뷰)
- 매월 마지막주 토요일 기준 월말결산
- 1년 단위 정밀 분석 결산