우리가 어느 날, 문득 "돈 관리를 해볼까"라는 생각이 들면 괜히 돈 관리, 가계부 쓰기, 재테크 등을 검색하게 되는 것 같다. 검색하고 나서 이 글을 발견했다면 운이 좋았다.
만약 돈 관리를 해봐야겠다는 생각이 들면 가장 먼저 추천하는 것은 자산과 소득 및 지출을 파악하는 것이다.
이는 주제파악을 하는 것과 같은 것이다.
병원을 가면 진단을 받듯이,
소개팅을 하더라도 상대의 기본적인 인적사항을 확인한다.
돈 관리를 하고자 한다면,
지금 나의 돈 상태, 재정상태를 파악하는 것이 가장 먼저다.
재정상태를 파악한다는 것은 현재 내가 가지고 있는 자산, 소득, 지출을 확인하는 것이다.
조금 전문가스럽게 접근한다면
자산을 파악하는 것은 자산상태표를 기록하는 것이다.
소득과 지출을 확인하는 것은 가계수지상태표를 기록하는 것이다. 가계수지상태표는 일종의 가계부다.
조금 어려운 표현으로 보일지 몰라도 자산의 상태를 나타내는 표로 사실 그냥 줄임말일 뿐이다.
가계수(입)지(출) 상태표 역시 줄임말일 뿐이다.
*가계란 경제생활 단위로 일종의 경제공동체를 의미한다.
자산상태표,
자산상태표의 핵심은 "총자산 = 순자산 + 부채"이다. 이것만 알면 끝난다. "빚도 자산이다"라는 말을 들어 본 적이 있을 것이다. 이는 맞는 말이다. 빚도 능력이고 자산이다. 우리가 일반적으로 빚을 제외하고 남은 자산, 총자산 - 부채는 사실 순자산이다.
이제 자산상태표를 적는 요령이다.
끝이다. 아주 간단하다.
실제로 조금 더 전문가스럽게 적어보면,
- 먼저 맨 위에는 기준일자를 적는다. (월의 마지막날, 매월 마지막주 일요일 등 기준 날자를 정해서 적는다.)
- 자산을 종류별(현금성/투자/부동산/기타)로 나누어 기입한다.
- 부채를 종류별(단기/중장기/기타)로 나누어 기입한다.
- 총 자산, 총부채, 순자산을 구한다.
*모든 정보를 확인할 수 있는 것은 아니나 계좌통합관리 어플을 활용하면 은행, 증권사, 카드사의 정보를 확인할 수 있다. 부채는 핀다라는 어플을 사용하면 확인 가능하다.
*가계상태표에서 절대적인 총자산도 중요하지만 경제적 안정성을 파악하는 데에는 순자산이 더 중요하다.
이론적으로 총부채 / 총 자산 < 0.8은 되어야 하며, 낮을수록 바람직하다고 본다.
금융자산 / 총 자산 > 0.1은 되어야 유동성이 좋다고 판단하며 노년으로 갈수록 유동성이 높아야 안정적이다.
다음은 가계수지상태표다.
우리가 일반적으로 써봤거나 그냥 봤거나 상상으로 그려도 비슷한 그 가계부다.
- 맨 위에는 기준일자를 적는다. (월의 마지막날, 매월 마지막주 일요일 등 기준 날자를 정해서 적는다.)
- 모든 소득을 종류 (근로/배당/이자/사업/기타) 별로 나누어 적는다.
- 모든 지출을 종류(저축/고정/변동) 별로 나누어 적는다.
- 월 생활비( = 소득 - 고정지출 - 변동지출)를 적는다.
- 총지출( = 소득 - 고정지출 - 변동지출 - 저축)을 적는다.
- 가계수지( = 총소득 - 총지출)를 적는다.
*돈 관리에서 가장 중요한 것을 묻는다면 나는 "가계수지"라고 생각한다. 총자산은 마이너스여도 현 상황에서는 문제가 아닐 수 있다. 하지만 "가계수지"가 마이너스라는 것은 경제적인 부분에서 나의 인생이 침몰 중이라고 할 수 있다. 만약 적어 보았는데 가계수지가 마이너스라면 지금 당장 어떠한 이유도 변명도 없이 지출을 줄여야 한다. 그렇지 않으면 결과는 파산이다.
현재의 지출을 바꿔보고자 한다면 다음과 같은 표를 만들어서 정리하면 좋다.
이론적으로 월 생활비 / 월 소득 < 0.9는 되어야 안정적이라 할 수 있고 낮을수록 대체로 좋다. 월 부채 상환액 / 월 소득 < 0. 25, 월 보험료 / 월 소득 < 0.2 정도가 되어야 적당하다고 본다.
월 저축 / 월 소득 > 0.1은 되어야 하며 높을수록 바람직하다고 본다.
개인적으로 자산상태표나 가계수지상태표 모두 엑셀이나 구글시트를 활용해서 관리하는 것이 좋다고 생각한다. 단순하지만 계산도 바로 가능하고 추세를 그래프로 볼 수도 있다. 처음에는 익숙하지 않을 수 있어도 엑셀이나 구글시트로 관리하는 것을 추천한다.
개인적으로 정리한 개인재무관리 엑셀 폼이다. 위에 설명한 자산상태표, 가계수지상태표, 월 지출 명세서 모두 있다.
두 줄 요약
- 돈 관리의 시작은 자신의 자산상태를 파악하는 자산상태표와 소득과 지출을 확인하는 가계수지상태표를 작성하는 것이다.
- 만약 가계수지가 마이너스라면 지금 당장 무슨 핑계도 대지 말고 지출을 줄여야 한다.