재무 설계란 무엇인가?
재무 설계는 단순히 돈을 모으는 행위나 자산을 증식하는 것을 한정해서 뜻하지 않는다. 조금 더 넓은 의미로 자신이 원하는 삶을 실현하기 위한 전략적인 계획을 세우고 실행하는 과정이다. 즉 자신의 재무적 목표를 설정하고 그 목표에 달성할 수 있도록 하는 과정, 일종의 프로세스를 재무 설계라 한다.
재무적 목표를 달성하기 위해 소비, 저축, 대출, 투자, 자산보호 및 관리 등 모든 영역을 다루고 있다. 이는 건축가가 집을 짓기 전에 청사진을 그리는 것과 같은 행위다.
재무 설계가 필요한 이유,
간단하다. 우리에게는 충분한 돈이 존재하지 않기 때문이다. 위 그림에서 보이듯 대부분의 소득과 지출이 인생에서 일치하지 않는다. 위 그림은 대한민국 국민들의 대다수의 소득과 지출의 평균 그래프를 보여준다. 우리는 주로 55세까지 번 돈으로 나머지 인생을 살아가야 하는데 이 간극을 메워야 노후에 빈곤을 피할 수 있다.
만약 상대적으로 여유가 있는 20대에서 50대 까지 자산을 축적하지 못한다면 불안한 미래가 이어진다. 또 보통 나이가 들수록 지출 역시 같이 증가한다. 이는 자녀의 양육과 교육에 관계가 깊은데 이 때문에 수입은 증가해도 이보다 지출 증가가 더 크기 때문에 여유자금은 오히려 줄어든다. 결국 더 빠른 시기, 실질적으로 자금을 모을 수 있는 기간은 취업 후 자녀의 취학 전 정도가 미래를 위한 준비하기에 가장 좋은 시기다. 하지만 우리의 노후대비는 주로 40대 이후에 지출이 가장 많아지는 시기에 시작하는 경우가 대다수다. 이 때라도 시작한다면 다행이지만 은퇴 직전이 되어서야 부랴부랴 준비하게 된다.
재무 설계에는 결혼 자금, 주택 구입 자금, 자녀 양육비, 자녀 교육비, 노후 준비 등 인생 전반의 재무적인 계획이 필요한 부분을 설계하는 일이다. 또 위험(실직, 질병, 사고)으로부터 대비하는 자금 마련도 포함되므로 더 안정적인 삶의 구상이 가능해진다.
그리고 빠른 시기에 계획을 세운다면 20대에는 공격적인 투자가 가능하므로 더 높은 수익을 기대할 수 있다. 만약 은퇴 직전에 시작한다면 안정적인 투자를 해야하기 때문에 실질적은 수익을 기대할 수 없다. 이른 시기에 체계적인 준비를 한다면 내구성이 높은 인생 설계가 가능해진다.
그래서 재무 설계 어떻게 하는건데?
기본적으로 재무 설계는 자신을 이해하고 목표를 정한 뒤 이를 실천해 가는 과정이다.
먼저 자신의 재무 상태에 대한 파악이 필요하다. 예금, 대출, 주식, 부동산, 세금 등의 자산 상태는 물론 재무적으로 달성하고 싶은 목표나 손실에 대한 인내 정도 등 다양한 정보를 먼저 파악해야 한다.
다음은 목표를 설정하는 것이다. 자신을 파악하고 이에 맞는 현실적이고 구체적인 목표를 설정한다.
그리고 목표 달성을 위한 전략을 세우고 실천한다.
마지막으로 지속적이고 정기적인 피드백을 해야 한다. 아무리 좋은 목표를 설정하고 완벽한 계획을 수립했다고 하더라도 인생에는 다양한 변수들이 발생하고 그에 따라 자신의 목표나 전략을 수정해 나가야 한다.
