2과목 신용상담을 위한 재무관리
Part.3 부채에 대한 이해
CHAPTER 01 부채의 개요
가계부채 의의
- 현재의 소비를 위해 미래의 소득을 앞당겨 쓰는 행동으로 소득과 소비지출 간의 격차를 줄이는 가계운영의 한 방법
- 전 생애에 걸쳐 적정 소비수준을 유지하거나 투자의 목적으로 이용
- 부채상황은 반드시 극복해야만 하는 것은 아니며 오히려 부채를 잘 이용하는 것이 가계의 안정감에 도움
- 상환능력을 벗어난 과도한 부채는 재무적자, 지불연체, 가계파산과 같은 가계경제의 문제를 일으킨다.
- 부채에 대한 월상환액은 매월 일정한 금액을 지출해야 하는 고정지출 항목의 역할을 함으로써 가처분소득 감소효과로 경제적 부담을 가져올 수 있다
가계부채의 종류
소비자 신용: 판매대금의 지급유예를 통해서 신용을 제공해 주고 장래에 수수료나 이자를 덧붙여 이를 회수하는 방식
주택금융: 주택자금대출을 의미하며 주택을 구입하기 위한 대출은 부동산투자의 의미가 강하다
소비자금융: 현금을 직접 대출하여 주는 형태(현금 대출)
판매신용: 물건을 구입하거나 서비스를 이용하고 그 값을 나중에 일시불 혹은 할부로 지불하여 발생하는 가계부채
공금융부채: 금융회사로부터 받는 대출( 부채를 제공하는 기관이 제도화)
사금융부채: 제도권 금융회사 이외로부터 받는 대출
담보대출: 채무자가 금전을 갚지 않을 경우에 대비하여 채권자가 그 변제를 확보하기 위해 사전에 강구 후 대출 해주는것
신용대출: 물적담보나 보증 없이 채무자의 신용만을 가지고 대출해주는 것
할부신용: 부채액을 일정기간동안 일정횟수에 걸쳐 상환하는 부채
비할부신용: 일시불로 갚거나 여러 회에 걸쳐 원하는 만큼씩 갚아 나가는 부채
개별계약형: 매번 거래마다 대출액, 대출기간, 상환방법 등에 대해 계약을 체결 해야 하는 것(일반 대출상품)
포괄계약형: 미리 신용한도액, 조건, 상환방법 등을 정해 놓고 이에 기초하여 소비자가 원할 때마다 신용을 제공받을 수 있는 형태의 대출(신용카드계정, 마이너스통장대출)
할부금융: 소비자가 일시불로 구입하기 어려운 고가의 내구소비재(자동차, 가 전제품 등)나 주택을 구입하고자 할 때, 할부금융회사가 소비자를 대신하여 판매자에게 물품대금을 일시불로 지불하고, 일정기간 동안 수수료(이자)를 포함하여 매월 분할하여 받는 형식
가계부채 발생요인
부채 가계 개별 특성
가계의 시간선호: 현재의 소비와 미래의 소비 중 어떤 것을 더 선호 하는가에 따라 시간선호요인이 작용
가계소득 부진: 가계가 대출을 하는 이유는 지출을 위한 가장 중요한 자원인 가계소득 부진이다.
외적 환경요인
이자율: 통상 대출 이자율이 높으면 가계대출은 감소할 것이고 대출 이자율이 낮으면 가계대출은 증가한다.
물가상승률: 물가가 지속적으로 오를 것으로 기대되면 가계대출이 증가한다. 지속적인 물가상승으로 인한 화폐가치의 하락은 채무자에게는 유리하게 작용, 지속적인 물가상승은 부채의 기회비용을 감소시킴으로써 가계부채를 증가
정부의 부동산 정책: 정부의 ‘부동산 시장 활성화 정책’은 주택담보대출의 증가에 영향을 준다.
가계부채가 미치는 영향
가계: 현금흐름과 실물자산의 가치가 외부충격에 쉽게 노출
거시경제: 소비에 단기적으로 긍정적인 효과, 투자에는 부정적 인 효과를 유발할 가능성이 높다. 투자재원 감소 및 장기 성장 잠재력 약화로 연결, 가계부채가 일정 수준 이상으로 증가하면 금리하락에도 불구하고 가계는 추가적인 차입 여력이 줄어들기 때문에 기존의 부의 효과가 발생하지 않을 가능성이 높다
금융회사: 지나친 가계대출 증가는 건전성 악화와 부실채권 증가를 통해 금융회사 수익성을 악화