2과목 신용상담을 위한 재무관리
Part.1 가계재무관리에 대한 이해
CHAPTER 02 가계재무관리의 구성
저축
미래의 지출에 대비하여 현재 쓰지 않고 남기는 부분
저축의 동기
- 생애 주기의 각 단계에서 소득과 지출의 일시적 불균형 해소
- 실업, 질병, 사고, 자연재해 등 소득활동 중단 대비 dPqlwjr ehdrl
- 자산 축정 및 상속적 동기
* Browning and Lusardi의 9개의 저축 동기
① 예비적 동기(예상하지 못한 경우에 대비하기 위한 저축)
② 생애주 기적 동기(생애주기에 따른 소득과 소비간의 불일치를 조정하기 위한 저축)
③ 기간 간 대체 동기(이자와 자산의 가치증식을 누리기 위한 저축으로 이자율이 높으면 저 축을 증가시킴)
④ 생활수준의 향상동기(생활수준의 향상을 누리기 위한 저축)
⑤ 자립동기(경제적 자립을 위해 하는 저축)
⑥ 사업동기(투자나 사업을 수행하기 위한 자금을 위해 하는 저축)
⑦ 상속 증여 동기
⑧ 욕심동기(습관적인 절약을 통한 저축으로부터 만족을 추구하는 것)
⑨ 적립동기(집이나 자동차 등 고가의 것을 구매하기 위해 행하는 필요한 돈을 적립하기 위한 저축)
선행연구에 나타난 저축의 동기
노후대비, 일시적 여유자금운용, 주택자금마련, 자녀교육비 마련 등
저축시 고려사항
- 금리의 종류
- 비과세 금융상품
- 72의 법칙: 72 / 이자율(복리 경우) = 원금이 2배가 되는데 걸리는 기간
예) 이자 6%의 경우 12년 뒤에 원금이 2배가 된다.
라이프사이클
시간의 흐름에 따라 개인의 삶이 어떻게 전개되는지, 또 가족의 모습은 어떻게 변화하는지를 몇 가지 단계로 나타낸 것
청년기 - 취업, 결혼, 재무적 독립
신혼기, 자녀출산 및 양육기- 자녀 출산 및 교육, 내집 마련, 직업목표 확장
자녀교육기 - 부채상환, 자녀교육, 은퇴계획수립
자녀독립기 및 노년기 - 재취업, 은퇴계획 분석 및 수정, 자녀결혼, 은퇴, 연금 생활
라이프사이클별 돈관리
10대 성장기: 적금식 상품, 10년 동안 2,000만원 비과세, 교육보험
20대 청년기: 종잣돈 마련, 내집 마련을 위한 금융상품 포트폴리오
*경제 공부, 소득 50% 저축, 빨리 모으고 오래 굴리기, 자기 개발, 목돈 마련 및 절세, 주거래 은행, 신용카드 경계
*장기저축성 보험, 연금 저축, 조합예탁금, 주택청약종합저축
30대 신혼기와 자녀 출산 및 양육기: 부채 먼저 해결, 전월세 보증금 상승 대비, 양육비, 자녀교육비 장기 준비 시작
40대 자녀교육기: 주식형 펀드상품, 지수연동정기예끔(ELD), 주가지수연동증권(ELS), 주가지수연동펀드(ELF) 등
50대 자녀 독립기: 예금, 주식, 부동산 균형잡힌 자산포트폴리오, 원금보존형투자상품, 주식형 펀드, 부동산투자신락(리츠)
60대 노후기: 연금 생활, 무소득 생활
*자산의 유동성을 높이고 비상자금 준비, 상속계획, 월수입 확보, 안정성 고려
한국가계의 소득계층별 경제적 특성
사회인구학적 특성
- 저소득층: 60대 이상, 여성, 1인가구, 낮은 학력(초졸 이하), 기타의 근로형태, 자가 보유가구 비중이 높다.
- 중간소득층: 40대, 남자, 고졸, 임금근로자, 4명 이상의 가구원수, 자가보유 가구가 비중이 높다.
- 고소득층: 40대(40.9%), 50대(32%) 차지, 임금근로자, 가구원수 4명이상, 자가보유, 대졸 이상, 남자
빈곤, 기준중위소득, 최저생계비의 개념
빈곤: 인간의 생활을 영위함에 있어서 최소의 수준을 유지하는데 필요한 재화나 서비스가 결핍된 상태
절대빈곤: 국가나 지역사회가 가계의 최저생활을 보장하기 위해 설정해 놓은 최소한의 최저생계비에 미달한 상태
상대빈곤: 한 사회의 빈곤을 소득의 불평등에 초점을 맞춘 빈곤, 순수상대빈곤 + 유사상대빈곤
순수상대빈곤: 소득 순으로 하위 일정 비율을 빈곤층
유사상대빈곤: 빈곤선을 전체(평균 혹은 중위) 가계소득 수준의 일정 비율로 정하는 것
*기초생활수급 급여 종류
생계비와 생계비 영향요인
생계비: 가족구성원이 가정생활 및 사회생활을 영위하기 위해서 필요한 지출의 총계
생계비 영향요인: 가계구성원 수 및 가족구성, 계절, 물가
최저생계비: 국민이 건강하고 문화적인 생활을 유지하기 위하여 소요되는 최소한의 비용, 가장 낮다는 의미가 아니라 최저한도로 필요함을 의미