[책] 재테크보다 중요한 월급쟁이 재무 설계 - 하창룡
"재테크보다 중요한 월급쟁이 재무 설계"는 제목 그대로 단순히 돈을 불리는 '재테크'를 넘어, 월급쟁이들이 자신의 현재 재정 상황을 정확히 파악하고 미래의 목표를 달성하기 위한 체계적인 '재무 설계'의 중요성을 강조하는 책입니다. 저자는 월급이라는 한정된 수입 안에서 효율적인 자산 관리와 미래 설계를 통해 안정적인 경제적 기반을 마련하는 방법을 구체적으로 제시합니다.
왜 재테크보다 재무 설계가 우선되어야 하는지, 그리고 재무 설계를 통해 얻을 수 있는 장기적인 안정과 목표 달성의 중요성을 강조합니다.
월급쟁이 맞춤형 재무 분석을 소개하고 있습니다. 월급이라는 특수한 수입 구조를 가진 직장인들이 자신의 소득, 지출, 부채 현황을 정확하게 분석하는 방법을 안내합니다.
생애 주기별 재무 목표 설정하는 방법을 소개하고 있습니다. 결혼, 출산, 자녀 교육, 주택 마련, 은퇴 등 생애 주기별로 필요한 자금을 예측하고, 구체적인 재무 목표를 설정하는 방법을 제시합니다.
목차 및 기억하고 싶은 내용들
1부 - 소득을 늘리고 지출은 줄이는 10가지 전략
01 돈에 생각을 불어넣어라
돈에도 생각이 있는 돈과 없는 돈이 있다. 목적을 가진 돈, 즉 쓰임새가 있는 돈이 생각 있는 돈이다.
재무설계의 첫단계는 목표를 세우는 것이다.
02 내 돈의 주인이 되어라
부자가 되는 방법은 아주 간단하다.
수입 > 지출 : 부자
수입 < 지출 : 빈자
소득을 늘리는 것보다 지출을 줄이는 것이 더 쉽다.
03 5가지만 지키면 지출이 확 줄어든다
가계부 쓰기, 통장분리하기, 소비 습관 만들기, 충동구매 자제하기, 정리정돈
04 당장 돈이 없다면 모아서 사라
05 저축할 돈이 없다는 핑계를 대지 마라
06 ‘열심히’ 모으지 말고 ‘계획적’으로 모아라
시관관리 4분면
| 1. 긴급 중요 |
2. 긴급하지 않음 중요 |
| 3. 긴급 중요하지 않음 |
4. 긴급하지 않음 중요하지 않음 |
07 절세 상품을 공략하라
이자소득세 15.4%
08 내 돈을 은행 직원에게 맡기지 마라
09 높은 수익률을 탐하지 마라
높은 수익률을 보장하는 투자는 없다
10 투자 3원칙을 지켜라
원칙 1 : 은근과 끈기로 때를 기다려라
원칙 2 : 전문가의 힘을 빌려라
원칙 3 : 분산투자로 위험을 분산하라
2부 - 대출, 악순환의 고리를 끊어라
01 대출받을 때 이자보다 더 중요한 4가지
대출의 필요 여부, 대출 규모와 시점, 상환계획, 대출 상환 방식
02 마이너스통장 ‘0원’ 만들기
선대출상환 후 소비의 방식이 아니면 부채의 늪에서 벗어나기 쉽지 않다.
03 빚 권하는 사회, 빚 파는 은행
대부업체가 가장 좋아하는 고객은 많이 빌려서 이자는 갚지만 원금은 갚지 않는 고객이다.
04 아파트 담보대출은 빚도 아니다?
05 판단력을 흐리게 만드는 소비성 대출
갖고 싶은 물건은 적금을 들어서 모아서 산다
소비성 대출은 자기증식한다
우리는 살면서 몰라서 못하는 것이 아니라 알고도 하지 않는 일이 대부분이다
06 신용카드, 이왕이면 현명하게 사용하자
07 빚까지 상속받진 말자
한정승인, 물려받을 부채보다 재산이 많은 경우에만 유효한 승인이다. 반대의 경우라면 상속포기를 한다.
상속포기의 경우 1순위 > 4순위로 차례로 상속된다. 그러므로 1순위 상속자 중 1명이 상속 받고 나머지가 상속을 포기하는 방식을 사용한다.
08 도저히 감당할 수 없는 부채가 있다면?
결단과 선택은 본인 몫이다.
개인회생, 개인파산, 프리워크아웃과 개인워크아웃 등의 채무자 구제제도가 있다.
3부 - 보험을 정리해 새는 돈을 막아라
01 기본 용어를 알아야 상품이 보인다
저축은 예측가능한 미래를 위해, 보험은 예기치 못한 미래를 대비하기 위해 준비
위험에 대한 대응 4가지: 회피, 경강, 보유, 전가
이 중 전가가 보험의 영역이다.
02 내 월급에 적당한 보험료는 얼마?
보험 보장기간은 길수록 좋다
보험료는 가구소득의 10% 정도가 적정하다
보험가입 순서 1순위는 경제적 가장이다.
03 설계사의 말을 곧이곧대로 믿지 마라
설계사의 이익과 고객의 이익이 일치하지 않는다
04 보험금은 3억 원인데 2,000만 원만 준다고?
일반사망보험금이 높아야 한다
비갱신형으로 진단금이 많을수록 좋다
05 갱신형 vs 비갱신형
갱신형이 초기에 저렴하다
비갱신형 보험은 해지시 신중해야 한다
06 실손보험, 끼워 팔기를 조심하라
실손보험은 중복보상이 되지 않는다.
실손보험만 가입한다면 저렴한 것이 좋다
07 본전 생각하다 밑지는 만기환급형
순수보장형보다 많이 비싼 만기환급형
08 수익률은 높지만 손실 위험도 큰 변액보험
변액보험은 투자상품이며 투자의 책임은 본인에게 있다
또한 원금 이상을 돌려받는데만 보통 8년에서 13년이 걸린다
09 유니버셜 기능 정말 우월할까?
유니버셜은 추가납입, 중도인출, 납입유예가 가능하다.
다만 유니버셜 기능이 추가되었다고 더 나은 상품이 되었다는 의미는 아니다.
10 ‘묻지 마 보험’, 정말 묻지도 따지지도 않을까?
청약후 30일이 지나지 않았다면 철화가 가능하다
11 자동차 보험, 한 푼이라도 줄이자
보험회사를 보기보단 저렴한 곳으로 결정한다
다이렉트 보험도 좋은 대안이다
12 순간의 선택이 잘못되었다면?
해지환급금도 믿을게 못 된다
변액보험의 경우 투자수익률이 0%면 원금손실이 발생한다.
13 인터넷 보험으로 알뜰하게
가능하면 인터넷으로 가입하자
유사보험에 유의하고 비교해보고 가입
14 실속형 보험 설계와 보험 리모델링
리모델링 할 경우 기존 보험은 무시하고 백지상태로 가정하고 고려한다.
4부 - 실전! 연령대별 맞춤형 재무설계
01 7단계만 지키면 나도 재무설계 전문가
재무설계란 개인의 자산 관리를 통해 개인의 재무목표를 이루어 가는 과정이다.
1단계 : 꿈에 목표 담기
2단계 : 꿈을 이루기 위한 재무목표 세우기
3단계 재무 현황 파악하기
4단계 : 소득 관리하기
5단계 : 지출 관리하기
6단계 : 재무목표 타당성 검토하기
7단계 : 실행 계획 세우기와 실행하기 | 모든 책임은 내게 있다는 사실을 명심하자
02 사회초년생을 위한 재무설계
처음 출근하는 날 부터 재무설계를 해야한다
저축할 돈을 먼저 정하고 지출한다
자기계발비는 아끼지 말자
실손보험은 가입하면 좋다
매월 단위로 결산을 한다
신용카드 사용에 주의한다
구체적인 저축계획을 세운다
03 맞벌이 부부 재무설계
둘이 벌기 때문에 쉽게 쓰게 된다
두사람 간의 합의를 통한 재무 목표를 세운다
04 가치관의 변화가 필요한 30대 재무설계
목돈을 만들어야 하는 시기 30대다
자녀에게도 올바른 가치관을 심어줘야 한다
모아놓은 돈이 없다면 더 저축해야 한다
05 소득과 지출이 함께 느는 40대 재무설계
수입과 지출관리가 필수다
자녀 교육비에 너무 많은 비용을 사용하지 마라
노후준비 역시 필요하다
06 안전하게 지키는 50대 재무설계
더 벌겠다는 것보단 덜 쓰겠다는 마음이 필요하다
은퇴도 고려하고 재취업에 대한 기대도 낮추는 것이 현실적이다
자금의 우선순위를 꼼꼼히 따진다
안정적인 소득은 늘리고 고정 지출은 줄인다
07 행복한 노후를 위한 은퇴 재무설계
은퇴 이후 필요한 생활자금을 계산해 본다
국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금 등 금액을 확인한다
원하는 것보다 가진 것이 많으면 행복하다