2과목 신용상담을 위한 재무관리
Part.3 부채에 대한 이해
CHAPTER 02 부채의 통제
과다 부채문제 해결
과다 부채문제 진단도구
부채경고등: 소득 대비 부채비율을 파악하여 부채수준을 진단하는 도구
부채사다리: 일상생활에 나타나는 여러 가지 징후를 통하여 부채문제를 측정하는 도구
부채원인 규명을 위한 진단 내용: 돈 및 신용에 대한 태도, 재무관리 능력, 위험인내 성향
적정부채의 기준
상환능력을 근거로 빌릴 수 있는 액수를 의미(신용도 등을 기준하여 실제 빌릴 수 있는 액수 X)
총 월부채상환액 / 총 월가계소득 < 0.25
총 부채 / 총 자산 < 0.8
대출받기
대출 시점부터 계획을 세워 합리적인 방법을 고려
대출계획
- 우선 대출이 꼭 필요한지 다시 확인
- 이자를 갚을 수 있는지 확인
- 다시 갚을 가능성도 고려
- 최소의 비용으로 최대의 효과를 얻을 수 있는 대출상품을 선택(이자율, 상환조건, 대출기간, 대출조건, 대출비용 고려)
대출기관
대출상환방식과 대출비용의 계산
만기일시상환방식: 원금 × (1 + 이율 × 연수), 이자액 = 원금 × 이율 × 연수
원리금균등상환법: (원금 × 이율(1+이율)연수) / ((1+이율)연수-1) × 연수
원금균등상환법: 이자액 = {(원금 × (1+연수) × 연수) / (연수×2)} × 이율
대출절차
대출사전준비 > 대출 신청 > 대출신청서 접수 및 처리 > 대출심사 및 승인
*78의 법칙: 자릿수의 합법칙이라고도 하며 대출금을 중도상환할 때, 대출잔액에 대한 금융비용을 계산하는데 사용
부채문제 해결의 실제
부채현황 파악 > 현금화 가능한 자산파악 > 현금화 후 부채상환 > 소득증대 및 지출감사 > 차액으로 부채상환
대출금 상환원칙
- 대출금 상환시스템을 빚을 갚기 쉬운구조로 변경한다, (원금과 이자를 함께 상환, 원금균등상환조건)
- 대출의 가짓수를 줄여 대출관리가 쉽도록한다.
- 비상용 마이너스 통장을 없앤다.
대출금 상환 우선순위 정하기
- 대출금 상환 우선순위로 가장 먼저 담보가 있는 채무를 갚아나가야 한다(주택담보대출, 삶의 터전)
- 생계를 위해 필요한 차량의 할부금은 먼저 갚는다.(생계와 직결)
- 보증서 담보대출이나 학자금채무 등은 중간정도의 우선순위다.
- 같은 우선순위의 채무중에는 금리가 높은 순서, 상환기일이 짧은 것, 연체 기간이 긴 것 부터 갚는다.
* 추심 직원과의 우호적인 관계 때문에 그 채무를 먼저 갚도록 우선순위를 변경 해서는 안 된다.
잘못된 부채관리
돌려막기: 신용카드대금을 결제할 여력이 없는 경우 다른 신용카드의 현금서비스를 받아 기존의 신용카드대금을 결제하는 방식
카드깡: 실제 물품의 판매 또는 용역의 제공 없이 신용카드에 의한 거래를 가장 하여 현금을 융통하는 행위
사채: 금융 관련 법률에 의해 정부의 인⋅허 가를 받지 않고 높은 이자를 받으면서 돈을 빌려주는 영업을 하는 상법상의 회사이 거나 개인사업자에 대출을 받는 행위
*대부업자가 지켜야할 사항
- 최고 연 20% 이자율 제한
- 불법적 채권추심행위 금지
- 대부계약서 교부 의무
- 대부조건의 영업소 게시 및 설명의무
