2과목 신용상담을 위한 재무관리
Part.1 가계재무관리에 대한 이해
CHAPTER 03 가계의 재무적 안정
개인위험관리
개인위험: 개인에게 원하지 않는 상황이나 사건이 발생함으로써 초래될 수 있는 경제적 위험 즉 자산가치의 하락을 의미(순수위험 + 투자위험)
개인위험의 유형
투자위험: 손실의 가능성도 있지만 이익의 가능성도 있는 위험(주식투자)
순수위험: 손실만을 얻게 되는 특성이 있으며 순수위험에는 인적위험, 재산위험, 배상책임위험
인적위험: 사람과 관련된 위험, 사망이나 장애 또는 건강문제로 인한 소득상실이나 추가적 비용 등이 수반되는 것을 의미
재산위험: 개인이 소유하고 있는 각종 재산이 여러 가지 원인으로 인해 손상 또는 파괴되는 위험
배상책임위험: 타인의 재산이나 신체에 손상을 입힘으로써 초래되는 법적 배상책임으로 인해 자신이 경제적 손실을 입게 되는 경우를 의미
개인위험 관리전략
| 손실규모 | |||
| 큼 | 작음 | ||
| 손실빈도 | 높음 | 위험회피 | 손실통제, 위험전가 |
| 낮음 | 위험전가 | 위험보유 | |
투자위험관리
투자위험: 자산을 운용함에 있어서 나타날 수 있는 자산가치 하락이나 수익률 저하의 위험, 구체적으로 기대수익과 실제수익과의 차이 혹은 투자원금의 손 실이 발생할 개연성을 의미
투자위험의 유형
시장위험: 시장상황의 변화와 관련된 투자위험
이자율위험: 자본시장의 이자율이 변함에 따라 발생하게 되는 투자위험
인플레이션위험: 실질이자수익률(표면이자율 – 인플레이션율)은 마이너스가 되어 구매력감소의 위험
경영위험: 기업의 경영부실, 사업확장 등 경영과 관련한 위험
유동성위험: 현금으로 전환하고자 할 때 발생할 수 있는 자산가치의 손실을 의미
투자자 관련 위험: 투자자에 따라 위험을 기피하는 성향(위험회피형)과 위험을 찾는 성향(위험선호형)으로 이분화
*투자대안별 투자위험 수준
*자산포트폴리오: 둘 이상의 자산 유형으로 이루어진 자산구성형태, 서로 다른 위험특성을 가진 투자대안의 포트폴리 오를 선택
*투자위험을 줄이기 위해서는 우선 투자대안 간 분산투자가 필요하다.
*분산투자시 고려 요소
- 수익성: 일정한 수준의 이익이 보장되는가를 따지는 부분으로 인플레이션율을 고려한 실질적 수익성을 평가
- 안정성: 투자원금 손실 가능성을 평가한 결과
- 유동성: 빠른 시간 내에 손해를 보지 않고 현금으로 회수할 수 있는가를 평가한 결과
*투자대안별 특성 비교
보험을 통한 재무적 안정
- 비교적 발생하면 커다란 경제적 위험을 초래할 수 있는 위험에 대비할 수 있는 대표적 위험관리방법
- 사망, 장애, 질병, 화재, 자동차사고와 같이 손실액이 비교적 큰 위험을 관리하는 방법
- 공통적으로 발생할 수 있는 위험에 직면한 다수의 사람들이 하나의 위험집단을 구성
- 구성원 중 일부가 우연하고도 급격한 사고로 손해를 입은 경우 보험금으로 보상하여 주는 경제제도
*보험으로 관리할 수 있는 위험의 조건
- 우연히 발생한 위험일 것
- 동질성의 위험을 가진 다수가 있을 것
- 개인적인 위험일 것
- 위험으로 인한 손실이 확정적이고 측정 가능할 것
- 손실의 발생가능성이 확률로써 측정가능하고 발생시기를 결정할 수 있는 것
보험의 종류
사회보험(공보험): 국민연금보험, 건강보험(노인장기요양보험 포함), 산업재해보상보험, 고용보험
민영보험(사보험): 생명 및 건강보험(혹은 인보험), 재산 및 배상책임보험(혹은 손해보험, 물보험)
- 생명 및 건강보험: 사망보험, 생존보험, 양로보험
- 재산 및 배상책임보험: 화재보험, 자동차보험, 상해보험, 보증보험
*보험가입 주목적에 따라 보장성 보험과 저축성보험, 강제성 여부에 따라 강제보험과 임의보험으로 나눈다.
*민영보험 계약의 특성: 요행계약(낸 돈과 받는 돈 불일치), 개인계약, 조건부 계약(의무 이행), 부합계약(선택 or 거절)
*보험계약의 법적 기본원칙
- 피보험이익의 원칙: 피보험자 및 보험계약자는 반드시 피보험이익을 가져야 한다는 원칙
- 손해보상의 원칙: 실제로 입은 경제적 손실 만을 보상한다는 내용
- 최고신의의 원칙: 계약체결여부를 결정하는데 필요한 중요한 사실을 상대 방에게 반드시 알려주어야 한다는 것
- 대위변제의 원칙: 피보험자가 제3자의 과실에 의해 손실을 입은 경우, 일단 보험자가 이를 보상해주고 피보험자가 가지고 있던 제3자에 대한 손해배상청구권을 대위하는 것
보험설계 단계
1단계 목표설정: 보험에 왜 가입하는지 명확히
2단계 목표달성을 위한 보험계획: 보험금과 보험료 산정 및 보험회사, 가입방법 선택
*필요보험금 계산방법
상실소득계산법: 필요보험금 = 연간 세후소득 X 0.75 X Interest factor
필요비용계산법: 필요버험금 = 유고 시 필요비용 - (기존 자산액 + 유고시 퇴직금, 보상금, 사회보장수혜액)
3단계 보험계획을 실행: 보험에 가입하는 단계
4단계 정기적인 보험계획의 평가: 1년 내지 3년 마다 또는 가족 상황이 변할 때마다 평가하고 수정